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村鎮(zhèn)銀行，大敗局？

前一陣，有一篇題為《村鎮(zhèn)銀行大敗局》的文章在網(wǎng)絡(luò)發(fā)酵，引起了一番關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的討論。文中憑建行計(jì)劃一次性打包轉(zhuǎn)讓27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的公告，國家開發(fā)銀行、澳洲聯(lián)邦銀行在2017年先后轉(zhuǎn)讓各自持股的15家村鎮(zhèn)銀行的事例，以及村鎮(zhèn)銀行在近年來遇到的一些困難，就得出“村鎮(zhèn)銀行大敗局”的結(jié)論，是過于武斷和片面的。

某幾家銀行旗下的村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)讓事件，并不能代表整個村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r。而且股權(quán)轉(zhuǎn)讓這一行為，本身就是一種市場行為，在各行各業(yè)并不少見。

事實(shí)上，國家開發(fā)銀行轉(zhuǎn)讓的15家村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，以及建行轉(zhuǎn)讓的27家村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，都已被中銀富登收購。2018年8月27日，中國銀行及新加坡富登金控就聯(lián)合收購建行轉(zhuǎn)讓的27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)事宜與建設(shè)銀行簽訂股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，交易最終轉(zhuǎn)讓價為16.06億元。收購的27家村鎮(zhèn)銀行，將并入中銀富登村鎮(zhèn)銀行。這是中國銀行強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略的又一大動作。至此，中國銀行在縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)將達(dá)到127家。

不管是財報還是規(guī)模，中銀富登都可以作為國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的代表。

“中行通過收購，快速擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋范圍，鞏固了在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，將更好地服務(wù)‘鄉(xiāng)村振興’戰(zhàn)略，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！敝秀y富登村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人士表示，“有了第一次的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，此次對建行項(xiàng)目的收購比開行還要順利。從目前看進(jìn)展良好?！?/p>

村鎮(zhèn)銀行是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和發(fā)展普惠金融、推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的有效著力點(diǎn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是十九大報告中提出的重大決策部署，被寫入2018年中央一號文件，2018年政府工作報告中提出要大力實(shí)施的國家戰(zhàn)略?！叭r(nóng)”問題關(guān)乎國計(jì)民生，而實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決好“三農(nóng)”問題的重大舉措。

普惠金融的概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。2013年，十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。2017年全國金融工作會議提出建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的工作要求。

村鎮(zhèn)銀行作為立足縣域、支農(nóng)支小的專業(yè)化社區(qū)銀行，是農(nóng)村金融體系不可或缺的組成部分，也是發(fā)展普惠金融和實(shí)施金融扶貧的重要載體。

2018年9月底，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會首次發(fā)布普惠金融白皮書，即《中國普惠金融發(fā)展情況報告》（摘編版）。這是首次由政府部門對外發(fā)布的普惠金融白皮書，其中提到，強(qiáng)化試點(diǎn)改革創(chuàng)新、開展“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，是發(fā)展普惠金融的主要措施之一。

截至2018年6月末，我國共有村鎮(zhèn)銀行1605家，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.4萬億元。它們已成為發(fā)展普惠金融的生力軍。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融、精準(zhǔn)扶貧、金融扶貧大背景下，村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍正在不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行、支行開業(yè)信息接連不斷，僅九月底到十月中旬，半個多月的時間里，就有十多家村鎮(zhèn)銀行、支行開業(yè)：

9月27日，河北衡水冀州豐源村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；9月27日，山東章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行官莊支行開業(yè)；9月28日，江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行安遠(yuǎn)版石支行開業(yè)……新開的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)如源源活水，注入到鄉(xiāng)村振興、金融精準(zhǔn)扶貧的隊(duì)伍中。

多縣一行，提升商業(yè)可持續(xù)性，提高金融服務(wù)覆蓋面和可得性

2018年9月17日，銀保監(jiān)會進(jìn)一步出臺新政策，啟動首批“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)中西部和老少邊窮且村鎮(zhèn)銀行規(guī)劃尚未完全覆蓋的省份，開展首批“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

具體而言，銀保監(jiān)會同意河北、山西、內(nèi)蒙古、黑龍江、福建、河南、湖南、廣東、廣西、四川、云南、陜西、甘肅、青海、新疆等15個省份開展首批“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。具體模式是，在多個臨近縣中選擇一個縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行總部，在臨近縣設(shè)立支行。設(shè)立支行數(shù)量根據(jù)所在地經(jīng)濟(jì)金融總量、主發(fā)起人資本實(shí)力和風(fēng)險管控能力等因素綜合確定，原則上不超過5個。

銀保監(jiān)會表示，開展這一試點(diǎn)的主要目的是，加大對中西部和老少邊窮地區(qū)的金融資源投入，有針對性地解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)單獨(dú)組建村鎮(zhèn)銀行法人無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的突出困難，提高金融服務(wù)覆蓋面和可得性。

建立合作聯(lián)盟，力爭做精做優(yōu)

在河北衡水，10家村鎮(zhèn)銀行成立了一個合作聯(lián)盟。9月26日，衡水市村鎮(zhèn)銀行合作聯(lián)盟成立大會正式召開，10家村鎮(zhèn)銀行的董事長簽署了《衡水市村鎮(zhèn)銀行合作聯(lián)盟共識》，聯(lián)盟以促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展為宗旨，采取主席輪值、成員合作的方式，今后將通過組織培訓(xùn)、召開座談會等形式交流業(yè)務(wù)發(fā)展以及經(jīng)營中存在的困難和問題等，達(dá)到互相借鑒、規(guī)范發(fā)展的目的。

村鎮(zhèn)銀行合作聯(lián)盟將發(fā)揮平臺作用，以平等、開放、包容、分享、共贏為宗旨，幫助成員單位創(chuàng)新發(fā)展，不斷壯大成員實(shí)力，更好地服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這與“多縣一行”的精神內(nèi)涵是一脈相承的。

扎根村鎮(zhèn)，精準(zhǔn)扶貧

2018年10月10日，海南省五指山長江村鎮(zhèn)銀行正式發(fā)布了其精準(zhǔn)扶貧微電影《阿亮的故事》。電影根據(jù)發(fā)生在國家級貧困縣海南省五指山市的真實(shí)故事改編，講述了黎族青年阿亮因?yàn)榻挥巡簧?、法律意識不強(qiáng)而入獄，出獄后回到村里，卻因無一技之長以及周圍人的偏見難以融入社會，生活陷入困境，在五指山長江村鎮(zhèn)銀行的幫扶下，重燃希望的故事。

五指山長江村鎮(zhèn)銀行是武漢農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的47家長江村鎮(zhèn)銀行之一?！栋⒘恋墓适隆肥俏錆h農(nóng)村商業(yè)銀行、長江村鎮(zhèn)銀行繼廣受好評的《山路上的希望》后打造的第二部金融精準(zhǔn)扶貧微電影，邀請阿亮本人和當(dāng)?shù)卮迕瘛⒋逍袉T工出演，展現(xiàn)了五指山長江村鎮(zhèn)銀行扎根貧困山區(qū)、幫助特殊人群的真實(shí)事跡。

《阿亮的故事》也是長江村鎮(zhèn)銀行、全國村鎮(zhèn)銀行開展精準(zhǔn)扶貧工作、振興鄉(xiāng)村的縮影。普惠金融、精準(zhǔn)扶貧不是輸血，不是公益慈善和救助，而是幫助受益群體提升造血功能，要建立在商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)之上。

連通鄉(xiāng)村金融服務(wù)最后一公里，流動銀行“開”到家門口

扎根村鎮(zhèn)，用腳步去踐行普惠金融，這已成為村鎮(zhèn)銀行日常工作的“基本操作”。

在江西，余干恒通村鎮(zhèn)銀行積極探索普惠金融新模式，通過開設(shè)流動銀行服務(wù)車，打通基層金融服務(wù)“最后一公里”。服務(wù)車內(nèi)置兩個業(yè)務(wù)服務(wù)窗口和多名工作人員，每周固定時間下鄉(xiāng)，集中辦理開戶、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，同時對接農(nóng)戶貸款需求，送金融知識下鄉(xiāng)，有效緩解了偏遠(yuǎn)農(nóng)村缺少金融服務(wù)的局面。

在湖北，恩施興福村鎮(zhèn)銀行探索“一村一策”支持模式，根據(jù)各村產(chǎn)業(yè)特征，主動研發(fā)了精準(zhǔn)扶貧貸、農(nóng)宅貸、村易貸、惠農(nóng)貸等十幾種產(chǎn)品；建立調(diào)查摸底臺賬和“扶貧小額信用貸款”花名冊，一戶一表，一戶一審查，做到投放精準(zhǔn)到戶。該行先后成立支行、興福驛站，充分依靠興福驛站的輻射面就近開展信貸扶貧。對沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的村組，該行組建工作隊(duì)，攜帶村鎮(zhèn)銀行移動終端和金融知識宣傳資料，進(jìn)村入戶，宣傳金融知識，現(xiàn)場為有需求的村民提供辦理銀行卡等金融服務(wù)。

不逆不臆而先覺，是賢乎！

在一部分人的觀念里，對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的固有認(rèn)知就是高風(fēng)險、高成本、低收益，對應(yīng)的做法是，要么不敢貸，要么以高利率去覆蓋所謂的高風(fēng)險。

中國銀行業(yè)協(xié)會村鎮(zhèn)銀行工作委員會主任、臺州銀行副董事長施大龍?jiān)诮邮苄氯A網(wǎng)的訪談時提到，在臺州銀行主發(fā)起設(shè)立的銀座村鎮(zhèn)銀行看來，他們雖然底子薄、抗風(fēng)險能力差，但并不代表他們的信用觀念差，他們更珍惜這樣的機(jī)會，只是缺少啟動資金。因此，銀座村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的貸款門檻基本為零，只要無不良品行、有勞動意愿、有勞動能力，就給他們貸款。

銀座村鎮(zhèn)銀行相信，每個人都是積極向上的，是愿意通過自己的勞動來改善生活的。銀座村鎮(zhèn)銀行正是基于這個認(rèn)知，信心滿懷地奔跑在普惠金融的大道上。

不逆不臆而先覺，出自《論語·憲問》：“不逆詐，不臆不信，抑亦先覺者，是賢乎！”不預(yù)先懷疑別人欺詐，不去猜測別人不誠信，但是又能預(yù)先察覺風(fēng)險，能自然而然地辨別可能發(fā)生的不誠信事件，這樣的人是賢能之人。王陽明先生認(rèn)為，這就是“恒易以知險”、“恒簡以知阻”，是“至誠如神”。

光有信念和信心是不夠的，還必須具備預(yù)估風(fēng)險和抵抗風(fēng)險的能力。村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民，就要結(jié)合農(nóng)村農(nóng)民的實(shí)際情況，關(guān)注他們的現(xiàn)實(shí)困境，以商業(yè)可持續(xù)為原則，幫助農(nóng)戶建立起自身長期發(fā)展的能力，擺脫救濟(jì)依賴性，而不是一時脫貧，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)金融扶貧。

也唯有如此，村鎮(zhèn)銀行才能更長遠(yuǎn)地發(fā)展，普惠金融才能真正惠及更多的人。